КАСКО, ОСАГО и как с ними бороться.

На основе собственного опыта попытаюсь изложить основные принципы взаимодействия со страховыми компаниями. Для кого-то они очевидны, а кому-нибудь, надеюсь, окажутся полезны. Не судите строго, лучше поделитесь своим опытом в прениях по докладу.
1. Выбор страховой компании.
a. Свой выбор следует останавливать только на крупных, «долгоиграющих» и известных компаниях, в пакете у которых присутствуют и другие виды страхования, т.е. автострахование (КАСКО, ОСАГО) не должно превышать 30% от общего объема страховых сделок. Ибо, кладя яйца в разные корзины, такая компания стабильнее держится на плаву.
b. Неплохо было бы, посидев в Интернете, изучить информацию о самой компании, ее финансовом благополучии и принципах работы. Кстати, наличие своего сайта с форумом, на мой взгляд, является положительным фактором в выборе страховщика.
c. Советы друзей и знакомых, имевших реальный опыт получения страхового возмещения, помогут Вам сэкономить немало времени и нервов. Посетите форумы, посвященные автострахованию, и хотя в большинстве своем, там собрана негативная информация о страховщиках, попадаются и положительные отзывы, на основе которых Вы сможете сделать вывод: как в конкретной компании заботятся о своих клиентах.
2. Выбор варианта полиса.
a. Здесь стоит отталкиваться оттого, что Вам действительно необходимо. Возможно, достаточно будет и расширенного полиса ОСАГО, который по сравнению с КАСКО стоит «копейки», но зато позволяет избежать проблем от последствий встречи с дорогой иномаркой по Вашей вине. Ведь если отведенного лимита (если не ошибаюсь 160 тыс.р.) не хватит на восстановление поврежденного автомобиля, потерпевший и (или) его страховая компания вправе вчинить Вам регрессный иск на недостающую сумму. А оно Вам надо? Для примера, городской транспорт Москвы застрахован по расширенному ОСАГО с ответственностью до 1200000 руб.
b. Если вы опасаетесь за то, что машину могут угнать, то по риску «УГОН» ее стоит страховать однозначно. Снизить цену полиса помогут современные противоугонные комплексы, установленные на Вашей любимице. Если эпитет «угоняемый» к Вашему авто подходит как к корове седло, то, возможно, стоит обойтись установкой хорошей сигнализации и устройств механической блокировки (руля, капота и коробки передач). Денег затратите меньше, а спокойствие обретёте.
c. «УЩЕРБ». Второй по величине затраченных сил, средств и нервов аспект автовладения. Для нашей классики или пожилой иномарки, замену деталей на которую будут рассчитывать с учетом износа ИМХО вещь бесполезная. А вот для начинающего водителя – этот риск стоит на главном месте. И страховать авто от ущерба надо априори! Да и, честно говоря, в таких крупных городах, как Москва, Питер и другие мегаполисы, с их сумасшедшим броуновским движением этот вид страховки всегда может пригодиться. Тут только стоит определиться, нужна ли Вам «франшиза» или нет. С одной стороны ее наличие реально снижает стоимость полиса, а с другой, как правило, при типичных городских авариях и происках дворового криминала авто страдает, как раз на сумму франшизы. Оцените стоимость бампера, зеркал и колесных дисков своего авто, и Вам сразу станет ясно стоит экономить на «франшизе» или нет.
d. Ну а если Вы не стеснены в средствах, то стра"я ругаюсь я дурак""я ругаюсь я дурак""я ругаюсь я дурак"те на полное КАСКО и спите спокойно. ?
e. Различные дополнительные страховки-бонусы в рамках данного эссе я не рассматриваю, поскольку у каждой страховой компании существуют свои пряники в целях привлечения клиентов.
3. Покупка полиса.
a. Существует масса вариантов его приобретения: в офисе, через Интернет, по телефону, у страховых агентов. Лично я склоняюсь к приобретению в центральном офисе выбранной вами компании. Ведь только там вы сможете реально оценить уровень работы с клиентами, а также пообщаться с теми, кто пошел этим же путем раньше. Вариант заказа через Интернет или телефон чреват тем, что Вы, до получения подтверждения все из того же центрального офиса, останетесь в неведении, дошли Ваши кровные до страховой или растворились в бескрайних карманах российского криминала. Такой вариант возможен и при покупке у страхового агента, если выясниться, что договор с ним давно расторгнут.
b. ВСЯ САМАЯ ВАЖНАЯ информация в полисе записана очень маленькими буквами. Поэтому запаситесь очками, лупой и терпением и прочтите весь договор от корки до корки. За крохотными буковками скрываются айсберги неприятностей!
c. Выясните для себя основные условия договора:
i. Как и где должна храниться машина? Если в договоре написано, что машина в ночное время должна находиться на стоянке или в гараже – ни угон, ни ущерб, причиненный вам в это время, никто не возместит!
ii. Как и где производится ремонт поврежденного авто? На СТО, которые выбирает СК, или по выбору страхователя, либо просто выплачивают деньги на ремонт? Кому-то лучше отдать машину в сервис, заключивший договор со страховой и забыть о проблемах, но тогда смиритесь с тем, что месяц, а то и больше придется потопать ножками. Очереди там большие, особенно в сезонный период. Кто-то может и сам или у знакомых на гаражах починить, но готова ли СК выплатить сумму, не подтвержденную чеками?!
iii. В какие сроки производится рассмотрение страхового дела и выплата компенсации за ущерб? Несмотря на то, что минимальные сроки прописаны в договоре, СК при наступлении страхового случая, как правило, будет рассматривать Ваш случай максимально долго.
iv. порядок и сроки извещения страховой компании о ДТП. Чтобы не получить отказ от страховой, Вы должны известить ее о ДТП строго в указанные в договоре сроки.
v. порядок возмещения мелкого ущерба (замена стекол, зеркал, мелкие повреждения при парковке). Рекламируется это как бесплатная замена элементов остекления или возмещение ущерба без предоставления справок из ГАИ. Многих это прельщает, но потом оказывается, что возможно это только один раз за весь срок договора.
vi. На что может рассчитывать клиент компании при наступлении страхового случая? Аварийный комиссар, бесплатный эвакуатор и т.д. являются неоспоримым преимуществом.
d. При составлении акта осмотра не упустите ничего из дополнительного и основного оборудования автомобиля. Не забудьте указать, установлены ли на Вашем автомобиле «парктроник», «электрозеркала», литые диски, дорогая аудиосистема или встроенный навигатор. Ведь стоимость обычного и электрифицированного зеркала отличается в разы, не говоря уже о колесах… А СК, при наступлении страхового случая будет стараться возместить ущерб по минимуму, исходя из базовой комплектации авто. Поэтому храните свой экземпляр акта с подписью Страховщика, как зеницу ока!
e. Многие СК предоставляют скидку на полис ОСАГО при покупке полиса КАСКО. Грех этим не воспользоваться, чтобы сохранить копеечку.
4. Страховой случай.
Большинство автомобилистов, даже в наше время сумасшедшего трафика, добровольно и беззаветно спонсируют страховые компании, не попадая в ДТП на протяжении срока действия страховки. Но им можно только позавидовать. Увы, черный день может наступить и на Вашей улице. Смешно сказать, но от этого не застрахован никто! Итак, что же делать, чтобы ущерб от ДТП был минимальным, а возмещение наоборот. Для начала определимся в самой сути полисов. Если вина Ваша очевидна и неоспорима, то по полису ОСАГО Ваша СК выплатит пострадавшему сумму ущерба, в пределах страхового лимита. Свою машину Вы будете восстанавливать сами, увы. Если Вы застраховали авто по КАСКО, то страховая компания оплатит его ремонт, независимо от степени Вашей вины (естественно, если Вы не нарушили правила страхования). Важно отметить то, что в том случае если виноваты в ДТП не Вы, ваша СК истребует выплаченные Вам или потраченные на ремонт средства со страховой компании виновника, вчинив регрессный иск. Иными словами, в этом случае Ваш Страховщик ничего не теряет в финансовом плане.
Но вернемся на дорогу. Хотя в ПДД все подробно расписано, нелишне напомнить основные правила поведения после ДТП:
a. Во-первых, принять все меры к спасению пострадавших, если такие есть.
b. Эвакуировать пассажиров в безопасное место. Это только на фронте снаряд два раза в одно место не падает, а на дороге сколько угодно!
c. Обозначить место ДТП знаком аварийной остановки. Хотя правила обязывают установить его позади авто на дороге, проживет он там от силы минут 10. Как вариант предлагаю разместить его на крыше – там он заметен издалека. Откройте багажник, включите «аварийку» – Ваш автомобиль должен выделяться! Существует масса случаев, когда одно ДТП провоцировало другое – наезд на стоящие после аварии автомобили. Поэтому ни в коем случае не вставайте между аварийными машинами, держитесь в стороне и наблюдайте за движущимся транспортом!
d. Сейчас у каждого с собой есть или фотоаппарат, или телефон с камерой. До приезда ДПС сфотографируйте место аварии и повреждения автомобиля с различных ракурсов. Если на дороге лед, сфотографируйте и его, возможно состояние покрытия пригодится при установлении степени вины участников ДТП.
e. Постарайтесь нарисовать схему ДТП с указанием расположения автомобилей относительно друг друга, линий разметки, тротуаров, светофоров и т.п. Пригодится.
f. Эмоции лучше сдержать при себе – нервы Вам еще понадобятся при бодании со страховой компанией, а тут уже все случилось и ничего изменить вы не в силах. Не поддавайтесь на угрозы, вызывайте милицию и ждите ее в своем авто, а лучше в сторонке.
g. Экипажа ДПС, возможно, придется ждать не один час, даже несмотря на то что Вы его вызвали по мобильному через службу спасения. Поэтому неплохо было бы в холодное время хранить в багажнике дополнительные теплые вещи, на всякий случай.
h. По прибытии долгожданного экипажа спокойно объясните обстоятельства происшествия и опишите все подробно. Внимательно изучите протокол и попросите инспектора занести в него ваши замечания. Если повреждения позволяют подозревать наличие серьезных повреждений внутренних элементов автомобиля, требуйте указания в протоколе «возможны скрытые повреждения». Треснутый бампер может скрывать повреждения панелей кузова и его силовой структуры, а помятое крыло или колесо «угробленную» подвеску.
i. Сообщите о происшедшем в свою страховую и… День все равно пропал – возвращайтесь домой успокаивать нервы.
5. Оформление.
a. Первым делом направляйтесь в свою страховую и получите там заявление для ГАИ.
b. С этим заявлением едете в тот отдел, который оформлял ДТП (информацию о нем узнайте у инспектора еще при оформлении протокола) и получаете справку о ДТП с указанием места, участников и виновных в ДТП, перечислением повреждений автомобилей, а также с информацией возбуждалось ли в отношении виновника дело об административном правонарушении.
c. И снова в страховую. Там Вы заполняете заявление, где опять указываете все обстоятельства происшествия. После чего заявление вместе с другими документами сдаете менеджеру. В список документов обычно входит:
i. Заявление.
ii. Паспорт страхователя.
iii. Водительское удостоверение лица, управлявшего автомобилем и доверенность ему на ваше авто.
iv. Документы на автомобиль.
v. Справка о ДТП.
Возможно, понадобятся еще какие-нибудь бумаги, все зависит от правил конкретной СК. ВАЖНО. Не забудьте сделать копии справки о ДТП и других необходимых документов, а также постарайтесь добиться, чтобы менеджер, принявший документы выдал Вам их опись с указанием даты приема.
d. У менеджера Вы получите направление на независимую экспертизу, которую, как правило, проводит компания так или иначе, связанная с этой же СК. Поэтому ждать всесторонней объективности от нее не стоит. Но возможно это субъективно, и их акт осмотра Вас устроит. Внимательно изучите акт – все ли повреждения и их объем там указаны. Если Вы подозреваете наличие скрытых повреждений, можно провести повторную экспертизу или сразу пригласить эксперта на сервис, где машину частично разберут для их выявления. Повторная экспертиза также составляет акт повреждений. День передачи последнего акта экспертизы Страховщику и будет первым днем отсчета срока рассмотрения страхового дела.
e. Важно выбрать, каким образом Вы будете восстанавливать свою любимицу. Даже, несмотря, на то, что в полисе Вы указали самый дешевый вариант – восстановления на СТО страховой по калькуляции страховой, эти СТО могут быть перегружены, и Вы вправе потребовать другой вариант. Для недорогой или негарантийной иномарки, оптимальным будет вариант получения денег со страховой для ремонта в неавторизованном сервисе. Но это при условии, что Вы знакомы с такими сервисами, их услугами и качеством работ. Если же время у вас есть, а желания возиться самому, как раз и нет, первый вариант для Вас.
f. Остается набраться терпения и ждать.
6. Возмещение.
Итак, срок, отведенный самим страхователем на рассмотрение дела уже прошел, а из офиса страховой ни ответа, ни привета. К сожалению, такое случается довольно часто. Начинайте звонить и выяснять причину молчания. Девушка на том конце провода дает невразумительные ответы: дело на рассмотрении…, на формировании…, на согласовании…, у Вас в деле не хватает одной бумажки…? Требуйте к телефону начальника того отдела, где застряло Ваше дело, не помогает, пишите письменную претензию по почте или на форуме компании.
Принцип работы всех страховых компаний един и незыблем: берем чужие – отдаем свои! Поэтому СК будет максимально затягивать сроки выплат и уменьшать их объем, в надежде, что клиент устанет ждать и возьмет то, что дают.
Начинайте бороться: не хватает бумажки, предъявляйте опись принятых документов с датой принятия, иначе новый срок ожидания. А это 30 рабочих дней потечет с момента повторного предъявления Вами недостающего документа. А оно вам надо? Не устраивает сумма выплаты? Надеюсь Вы еще не починили авто на свои кровные? Делайте повторную экспертизу за свой счет (деньги за нее обязан возместить страховщик), отгоните машину на официальный сервис – пусть там насчитают стоимость ремонта! С этими бумагами опять приезжайте в страховую и требуйте пересмотра дела. Будьте настойчивей: опишите свою историю в Интернете на соответствующих сайтах и на сайте страховщика. Будьте активнее и тогда Ваша страховая почтет за благо выплатить всю причитающуюся сумму, причем сразу. Ведь большинство людей предпочитают не связываться и значит смогут подождать еще.
Если же Вам чинят машину на СТО страховщика, Вы тоже не застрахованы от неприятностей: очередь, недостающие детали, бесконечное ожидание и согласования, да еще и качество ремонта Вас не устраивает. Путь почти тот же пишите претензии, при необходимости проводите экспертизу и требуйте восстановления Вашего автомобиля до такого состояния, в котором он был до ДТП.
7. Эпилог.
К сожалению или к счастью, я не затронул аспекты проблем по страхованию риска угон. Но поверьте, принципы оформления и возмещения ущерба одинаковы: внимание к мелочам и настойчивость в достижении цели.
И, несмотря на то, что никто не застрахован от ДТП и других неприятностей, страхование автомобиля при грамотном подходе сбережет Вам немало сил и средств.


Вячеслав Носков

Не дождавшись критики, я тиснул свой опус на автору. Знаю, что сыро, длинно и неинтересно всем, но что характерно, страховщики все как один, встали единым фронтом на защиту своих интересов.
Подробности здесь: :o

Критика:
Много текста, а полезной информации практически нет. Это похоже на школьный реферат или на описание страховки для инопланетянина только что прилетевшего на землю. Обычный землянин здесь ничего не найдёт и в схожих ситуациях поступит так же, не читая эту статью. Подводные камни так и остались скрытыми.
(сам просил критики :))

Выкладывай камни (из-за пазухи :roll: ). Я год назад тоже был в статусе такого инопланетянина и не знал всех нюансов, но к концу страховки вроде стал землянином.

Я их не знаю, но уверен они есть. :)

А кто то знает и молчит. :evil:

А бороться можно только одним способом.
Крупная страховая это конечно хорошо.
Но очень многие крупные компании очень не любят платить по ОСАГО.
На собственном опыте Росгосстрах например мне заплатил 19 т.р. вместо 70.
Цифры не с потолка просто я потом делал независимую оценку.

Поэтому прежде чем страховаться я бы вначале изучил народный рейтинг и сделал выводы..

http://www.prostrahovanie.ru/rus/responces/

или это

http://www.provolochki.ru/

у меня разок был опыт получения денег от страховой по осаго. деньги были получены в срок и в достаточном объёме. Хотя компании этой даже нет в выше упомянутом рейтинге. Зато РЕСО в нём на первом месте, именно та компания, которую ругают чаще других)))

Херня всё это, рейтинги ваши.
РЕСО гарантия, это компания, агенты которой в избыточном количестве стоят рядом со всем. что хотя бы маломайски связано с автомобилем, благодаря чему и популярность, как по количеству проданных полисов, так и по количеству отзывов.
Далее, можно обратить внимание на соотношение количества зачтённых и не зачтённых отзывов, да и на сами отзывы.... но и это всё не важно. а важно то, что любому журналу, газете или рейтинговому сайту надо на что-то жить ;)
так что, не стоит обращать внимание на рейтинги в тех местах, которым нет доверия или нет никакой информации правдивости информации в них.

Как пример, не относящийся к теме, но всё же популярный сейчас...
год-два назад была травля Лужкова и Батуриной. нам демонстрировали рейтинг "Форбс" где Батурина то в тройке, то первая, то шестая... гезеты, как наши, так и не наши писали про покупку замков и маленьких государств Московской читой, а желтая пресса всё никак не могла их заоблочное богатство пересчитать.
Я не буду говорить о том, что Батурина ангел или её состояние равно моему)))
Но вот на то, что Батурина и Лужков выигрывают сейчас один за одним суды к тем, кто про них клеветал, на это стоит обратить внимание.
Нам создали иллюзию, в которую многие из нас поверили и приняли за правду. А на деле?
Кто в курсе, сколько судов уже выиграли Лужков с Батуриной? Никто! Да потому что есть те. кому это выгодно.
я работал в авторитетном журнале. знаю. как составляются рейтинги))))
Куда точнее будет информация оставленная здесь от коллег ;)